BƏƏ-də İpoteka Yenidən Maliyyələşdirilməsi

BƏƏ-də artıq ipoteka ödənişiniz var və refinanslaşdırma haqqında düşünürsünüz? Bu, tamamilə ağıllı addım ola bilər. Amma yalnız o halda ki, qənaət xərcləri üstələyir — və həmin fərq çoxlarının düşündüyündən daha dardır.

Yeni sənədə imza atmazdan əvvəl, terminləri, real xərcləri və prosesin praktikada necə getdiyini anlamaq faydalıdır.

Refinanslaşdırma, buyout, remortgage, equity release: hər biri əslində nə deməkdir

Bu terminlər çox vaxt bir-birinin əvəzinə istifadə olunur. Amma eyni şey deyil.

Mortgage buyout

Mortgage buyout kredit verən bankı dəyişmək deməkdir. Siz mövcud kreditinizi bağlayır və daha sərfəli şərtlər təklif edən yeni banka keçirsiniz.

Bu, aşağıdakıları ifadə edə bilər:

• daha aşağı faiz dərəcəsi;

• daha yaxşı ipoteka xüsusiyyətləri;

• daha çevik ödəniş strukturu;

• sadəcə daha rahat işlənən bir bank.

Refinancing or remortgage

Refinanslaşdırma, yaxud remortgage, daha geniş anlayışdır.

Buraya bank dəyişmək daxil ola bilər, amma mövcud kreditin yenidən strukturlaşdırılması da ola bilər. Məsələn, siz:

• faiz növünü dəyişə bilərsiniz;

• müddəti tənzimləyə bilərsiniz;

• ödəniş planını yenidən qura bilərsiniz.

Equity release

Equity release, əmlakınızın dəyərinə qarşı daha çox borclanıb nağd vəsait çıxarmaqla refinanslaşdırmanın bir formasıdır.

Uyğunluğunuz bankın siyasətindən və ödəmə qabiliyyəti profilinizdən asılıdır.

Hamını narahat edən ödəniş: erkən bağlanma

Refinanslaşdırma zamanı ilk baş verən odur ki, mövcud ipoteka erkən bağlanır. Təbii olaraq, bank bunun üçün ödəniş tətbiq edir.

Yaxşı xəbər odur ki, BƏƏ Mərkəzi Bankı bu ödənişə məhdudiyyət qoyur.

Ev kreditləri üçün erkən bağlanma — tam və ya qismən olmasından asılı olmayaraq — aşağıdakılardan çox ola bilməz:

• qalıq məbləğin 1%-i; və ya

• AED 10,000;

hansı daha aşağıdırsa.

Bu yuxarı hədd sizə proqnozlaşdırıla bilənlik verir, hesablamaları apararkən bu çox önəmlidir.

Refinanslaşdırma və ya buyout zamanı Dubai Land Department rüsumları

Əgər əmlakınız Dubaydadırsa, ipotekanın köçürülməsi Dubai Land Department-dən keçməyi tələb edir və bunun öz rüsumları və sənəd tələbləri var.

Digər əmirliklərin də öz qeydiyyat qurumları və bir qədər fərqli prosedurları var, amma ümumi məntiq eynidir.

Kreditinizi yeni banka keçirmək mənasını verən ipoteka transferi üçün DLD adətən aşağıdakıları tələb edir:

• mövcud bankınızdan transferə icazə verən no-objection letter;

• yeni bankdan ipotekanı qeydiyyatdan keçirəcəyini təsdiqləyən məktub;

• yeni ipoteka müqaviləsinin üç təsdiq olunmuş nüsxəsi;

• off-plan və ya provisional satış hallarında Dubai REST vasitəsilə verilmiş developer E-NOC.

DLD e-services-a görə büdcəyə daxil edilməli ödənişlər:

• ipotekanın transferi və qeydiyyatı üçün ipoteka məbləğinin 0.25%-i;

• service partner fee: AED 4,000 + VAT;

• Oqood və provisional halları üçün AED 5,000 + VAT.

Qeyd etməyə dəyər: dəqiq addımlar və ödənişlər əməliyyatın növündən asılı olaraq dəyişir.

Bura aşağıdakılar daxil ola bilər:

• standart title deed;

• Oqood;

• property portfolio.

Bankınız və ya brokeriniz adətən sizi doğru DLD xidmət istiqamətinə yönləndirəcək.

Refinanslaşdırma əslində necə işləyir: addım-addım

1. Break-even hesablamasını edin

İnsanların atladığı hissə budur, halbuki ən vacib məqam da elə budur.

Formula sadədir:

Aylıq qənaət × ayların sayı qarşı erkən bağlanma haqqı + qeydiyyat rüsumları + bankın emal və qiymətləndirmə xərcləri

Əgər break-even-ə çatmaq dörd il çəkirsə və siz əmlakı bu qədər müddət saxlayacağınıza əmin deyilsinizsə, gözləmək daha yaxşı ola bilər.

2. Yeni bankdan təklif alın

Yekun qərardan əvvəl yenidən ödəmə qabiliyyətinin yoxlanılması və əmlakın qiymətləndirilməsi gözlənilir.

Bank aşağıdakıları təsdiqləmək istəyəcək:

• borcalan profili;

• aktiv kimi əmlak.

3. Mövcud kredit verəndən sənədləri tələb edin

NOC bütün prosesin əsas açarıdır.

O olmadan qeydiyyat qurumu prosesi irəli aparmayacaq.

4. Transfer sənədlərini hazırlayın

Sizə lazım olacaq:

• yeni bankın qeydiyyat məktubu;

• ipoteka müqaviləsinin üç təsdiq olunmuş nüsxəsi;

• müvafiq torpaq departamenti tərəfindən tələb olunan əlavə sənədlər.

Bunları vaxtında hazırlayın.

5. Transferi həyata keçirin

Müvafiq torpaq departamenti təhvil-təslimi rəsmiləşdirir və tətbiq olunan rüsumları tutur.

Bunlara aşağıdakılar daxil ola bilər:

• ipoteka qeydiyyat rüsumu;

• ipoteka transfer rüsumu;

• service partner fees;

• digər tətbiq olunan inzibati ödənişlər.

6. Köhnə krediti bağlayın və yenisinə keçin

Buradan etibarən yeni bankın şərtləri gündəlik maliyyə reallığınıza çevrilir.

Xüsusilə bunlara diqqət edin:

• faiz növü;

• yenilənmə dövrləri;

• sabit faiz pəncərələri;

• ödəniş strukturu;

• gələcək yenidən qiymətləndirmə şərtləri.

İmzalamadan əvvəl müqavilənin faizlər bölməsini diqqətlə oxuyun.

Birinci ildə yaxşı görünən şərtlər üçüncü ildə eyni nəticəni verməyə bilər.

Refinanslaşdırmanı ləngidən və ya sövdələşməni pozan risklər

Reklam olunan faizin ardınca düşmək

Aşağı göstərilən faiz dərəcəsi, əgər rüsumlar qənaətinizi udursa, heç nə ifadə etmir.

Həmişə break-even prizmasından düşünün.

Həddən gec başlamaq

Sabit dövrü bitirirsinizsə, özünüzə kifayət qədər vaxt ayırın.

Yalnız bir neçə həftə qalmış transferə tələsmək sizi zəif danışıqlar mövqeyinə salır.

Sənədlərin çatışmaması

Torpaq departamentləri sənədləşmədə çox ciddi olur.

Əgər tələb olunan bir sənəd çatışmırsa, proses dayanıb qala bilər. Buraya çox vaxt aşağıdakılar daxildir:

• NOC;

• yeni bankın məktubu;

• təsdiqlənmiş ipoteka müqavilələri;

• tətbiq edilirsə, developer E-NOC.

Yekun düşüncələr

BƏƏ-də refinanslaşdırma çətin deyil, amma qısa yolları bağışlamır.

Hesablamanı iki dəfə yoxlayın, vaxt planı qurun və rüsumları real xərcin bir hissəsi kimi qəbul edin.

Bunu etsəniz, remortgage kreditin bütün müddəti ərzində sizə ciddi qənaət gətirə bilər.