Кіру немесе Тіркелу
Жаңалықтар мен оқиғалар

БАӘ-дегі ипотеканы қайта қаржыландыру

БАӘ-де ипотекаңыз бар ма және қайта қаржыландыруды ойлап жүрсіз бе? Бұл шынымен де тиімді қадам болуы мүмкін. Бірақ тек үнемделетін сома шығындардан асып түссе ғана — ал бұл арақашықтық көпшілік ойлағаннан да тар.

Жаңа келісімге қол қоймас бұрын, терминдердің мәнін, нақты шығынды және процестің іс жүзінде қалай өтетінін түсініп алған пайдалы.

Refinancing, buyout, remortgage, equity release: олардың әрқайсысы нені білдіреді

Бұл атаулар көбіне бір мағынадай қолданылып кетеді. Алайда олай емес.

Mortgage buyout

Mortgage buyout — бұл несие берушіні ауыстыру деген сөз. Сіз қолданыстағы қарызыңызды жауып, жақсы шарт ұсынатын жаңа банкке өтесіз.

Бұл мынаны білдіруі мүмкін:

  • төменірек пайыздық мөлшерлеме;

  • ипотеканың жақсырақ шарттары;

  • қайтару кестесінің икемдірек болуы;

  • жай ғана жұмыс істеуі жеңілірек банк.

Refinancing or remortgage

Refinancing, немесе remortgage, — ауқымы кеңірек ұғым.

Оған несие берушіні ауыстыру да кіруі мүмкін, бірақ қолданыстағы қарызды қайта құрылымдау да жатады. Мысалы, сіз:

  • мөлшерлеме түрін өзгерте аласыз;

  • мерзімін түзете аласыз;

  • төлем жоспарын қайта жасай аласыз.

Equity release

Equity release — бұл қайта қаржыландырудың бір түрі, мұнда сіз мүлік кепілімен көбірек қарыз алып, қолма-қол қаражат шығарасыз.

Оған сай болу-соғыңыз несие берушінің саясатына және сіздің төлем қабілетіңізге байланысты.

Барлығы алаңдайтын төлем: early settlement

Қайта қаржыландырған кезде алдымен қазіргі ипотекаңыз мерзімінен бұрын жабылады. Әрине, банк бұл үшін сізден төлем алады.

Жақсы жаңалық — БАӘ Орталық банкі бұл төлемге шектеу қояды.

Тұрғын үй несиелері үшін early settlement — толық немесе ішінара болсын — мына сомадан аспауы керек:

  • қалған қарыздың 1%; немесе

  • AED 10,000;

қайсысы төмен болса, соны.

Бұл шек есеп жүргізгенде маңызды болатын болжамдылық береді.

Қайта қаржыландыру немесе buyout кезіндегі Dubai Land Department төлемдері

Егер сіздің мүлкіңіз Дубайда болса, ипотеканы көшіру Dubai Land Department арқылы өтеді, ал оның өз төлемдері мен құжат талаптары бар.

Басқа әмірліктерде тіркеу органдарының рәсімдері сәл өзгеше болуы мүмкін, бірақ жалпы логика бірдей.

Несиеңізді жаңа банкке көшіруді білдіретін mortgage transfer үшін DLD әдетте мыналарды сұрайды:

  • қолданыстағы банктен аударымға рұқсат беретін no-objection letter;

  • жаңа банктен ипотеканы тіркейтінін растайтын хат;

  • жаңа ипотекалық келісімнің үш куәландырылған көшірмесі;

  • off-plan немесе provisional sale жағдайларында Dubai REST арқылы берілетін developer E-NOC.

DLD e-services бойынша ескеретін төлемдер:

  • ипотеканы көшіру және тіркеу үшін mortgage value сомасының 0.25%;

  • service partner fee: AED 4,000 + VAT;

  • Oqood және provisional жағдайлары үшін AED 5,000 + VAT.

Маңызды жайт: нақты қадамдар мен төлемдер мәміле түріне қарай өзгеріп отырады.

Бұған мыналар кіруі мүмкін:

  • standard title deed;

  • Oqood;

  • property portfolio.

Әдетте банкіңіз немесе брокеріңіз сізді дұрыс DLD қызмет бағытына бағыттайды.

Қайта қаржыландыру іс жүзінде қалай жұмыс істейді: қадам-қадамымен

1. Break-even есебін жүргізіңіз

Көп адам дәл осы бөлікті өткізіп жібереді, ал ең маңыздысы да осы.

Формула қарапайым:

Айлық үнем × ай саны салыстырғанда early settlement fee + registration fees + банк өңдеу және бағалау шығындары

Егер шығынды төрт жылда ақтасаңыз және мүлікті сонша уақыт ұстайтыныңызға сенімді болмасаңыз, күткеніңіз дұрыс болуы мүмкін.

2. Жаңа банктен ұсыныс алыңыз

Барлығы бекітілмей тұрып, төлем қабілеті мен мүлікті тексеру қайтадан жасалады деп күтіңіз.

Банк мына екі нәрсені растағысы келеді:

  • сіздің қарыз алушы ретіндегі профиліңіз;

  • мүліктің актив ретіндегі жағдайы.

3. Қазіргі несие берушіден құжаттарды сұратыңыз

NOC — бүкіл процестің негізгі тірегі.

Онсыз тіркеу органы іске кіріспейді.

4. Аударым құжаттарын дайындаңыз

Сізге қажет болады:

  • жаңа банктің тіркеу хаты;

  • ипотекалық келісімнің үш куәландырылған көшірмесі;

  • тиісті жер қатынастары басқармасы талап ететін қосымша құжаттар.

Мұның бәрін алдын ала реттеп қойыңыз.

5. Аударымды рәсімдеңіз

Тиісті жер қатынастары басқармасы тапсыру процесін жүргізіп, қолданылатын төлемдерді алады.

Оларға мыналар кіруі мүмкін:

  • ипотеканы тіркеу ақысы;

  • ипотеканы көшіру ақысы;

  • service partner fees;

  • қолданылатын басқа да әкімшілік төлемдер.

6. Ескі несиені жауып, жаңа шартқа өтіңіз

Осы сәттен бастап жаңа банктің шарттары сіздің күнделікті қаржылық шындығыңызға айналады.

Мыналарға ерекше назар аударыңыз:

  • rate type;

  • reset periods;

  • fixed-rate windows;

  • төлем құрылымы;

  • болашақтағы repricing шарттары.

Қол қоймас бұрын келісімшарттың rates бөлігін мұқият оқып шығыңыз.

Бірінші жылы тиімді көрінген шарт үшінші жылы дәл солай бола бермейді.

Қайта қаржыландыруды баяулататын немесе мәмілені бұзатын қателіктер

Жарнамаланған мөлшерлемеге ғана ұмтылу

Егер төлемдер сіздің үнеміңізді жұтып қойса, төмен жарнамалық мөлшерлеменің пайдасы жоқ.

Әрдайым break-even тұрғысынан ойлаңыз.

Тым кеш бастау

Егер fixed period аяқталып жатса, өзіңізге жеткілікті уақыт беріңіз.

Бірнеше апта ғана қалғанда аударымға кірісу сізді келіссөзде әлсіз позицияға қояды.

Құжаттардың жетіспеуі

Жер қатынастары басқармалары құжаттарға өте қатаң қарайды.

Талап етілетін бір құжаттың өзі жетіспесе, процесс тоқтап қалуы мүмкін. Бұған жиі мыналар жатады:

  • NOC;

  • жаңа банктің хаты;

  • куәландырылған ипотекалық келісімдер;

  • қолданылған жағдайда developer E-NOC.

Қорытынды

БАӘ-де қайта қаржыландыру күрделі емес, бірақ жеңіл жолдарды кешірмейді.

Есепті екі рет тексеріңіз, мерзімді жоспарлаңыз және төлемдерді нақты шығынның бір бөлігі ретінде қарастырыңыз.

Осыны жасасаңыз, remortgage несие мерзімі бойына сізге шынымен айтарлықтай үнем әкелуі мүмкін.